Ahorre con el jefe para la pensión
Con una pensión comercial, usted, como empleado, también puede proporcionar la vejez. En este caso, su jefe le pagará de inmediato. Pero, ¿cómo es exactamente el trabajo de pensiones de la compañía? ¿Y qué debo considerar?
En Alemania, hay tres pilares de la antigua disposición: la pensión legal, el plan de pensiones privados y la compañía, también llamada “BAV” o pensión de la Compañía. Con esta variante, puede ahorrar dinero para la vejez usando su empleador.
Pero lo que parece bueno al principio puede tener trampas. Explicamos qué es y cómo funciona la pensión de la compañía.
En primer lugar: la pensión de la compañía no es la misma que una pensión comercial. Hay un total de cinco formas diferentes de saber cómo se puede diseñar la pensión de la compañía en Alemania: el uso de un fondo de pensiones, un fondo de pensiones, seguro directo, un fondo de apoyo o compromisos de jubilación.
Los modelos difieren en los rendimientos, pero también en temas fiscales (ver más abajo). Una descripción general:
- Fondo de jubilación: Su empleador concluye un contrato con un fondo de pensiones. Es una instalación legalmente independiente. El fondo de pensiones se considera un clásico de la pensión de la Compañía. Puedes saber cómo funciona aquí.
- Fondo de jubilación: El fondo de pensiones también es una instalación independiente de la empresa. Las contribuciones de los empleadores y empleados se crean en los planes de ahorro de fondos. A diferencia de otros modelos, no hay garantía en la altura de la pensión. Los rendimientos, llamados rendimientos, pero también los riesgos para los fondos de pensiones son generalmente más altos. Más sobre eso aquí.
- Seguro directo: El seguro directo es un seguro de vida o jubilación que el empleador retira para muchos empleados al mismo tiempo. Es por eso que las condiciones son generalmente mucho más baratas que si hubiera sacado este seguro usted mismo. Obtenga más información aquí.
- Fondos de soporte: Las cajas de seguridad de Support generalmente administran las pensiones de la Compañía a varias compañías y están financiadas por ellas. Puedes leer aquí.
- Compromiso de las pensiones: Aquí, su empleador crea reservas de las cuales su disposición de jubilación debe pagarse más tarde. En la práctica, estos contratos BAV no se denominan compromisos de jubilación o solicitudes directas. En cambio, su empleador a menudo lo llama una cuenta de jubilación o un plan de pensiones.
Los fondos de pensiones, el seguro directo y los fondos de pensiones son las variantes más comunes mencionadas. La altura de la pensión de su empresa finalmente dependerá del modelo de jubilación de la empresa y sus contribuciones (ver más abajo). Se realiza una distinción entre dos casos para las contribuciones de las pensiones de la compañía:
- Caso 1: Su empleador reanuda completamente las contribuciones.
- Caso 2: Su empleador solo apoya parte de las contribuciones, usted paga el resto, generalmente directamente de su salario bruto. Este procedimiento también se llama compensación diferida. El subsidio del empleador es obligatorio para todos los contratos nuevos desde 2019: si presenta dinero en la pensión de la Compañía a través de una remuneración diferida, su empleador debe pagar un 15% si ahorra contribuciones del Seguro Social (ver más abajo). A partir de 2022, esta regla también usa contratos existentes. Obtenga más información aquí.
Es bueno saber: Una pensión comercial a menudo se paga mensualmente. Según el contrato, también puede recibir un solo pago al comienzo de la pensión. A menudo puedes elegir entre estas variantes.
Para las contribuciones a la pensión de la Compañía, hay asignaciones para contribuciones e impuestos sobre el Seguro Social. Esto significa que con los depósitos hasta esta cantidad, no hay impuestos e impuestos para empleadores o empleados. Las asignaciones se basan en el Límite en contribución al seguro de jubilación legal.
Hasta el cuatro por ciento desde el techo de contribución están libres de muestras de Seguro Social, hasta ocho por ciento sin impuestos. El techo de contribución es de 96,600 euros por año o 8,050 euros por mes en 2025. Las contribuciones están libres de contribuciones del Seguro Social 322 euros (Cuatro por ciento de 8,050 euros). Sin impuestos son mensuales 644 euros (Desde: 2025). El techo de contribución aumenta al comienzo de cada año.
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Entre otras cosas, la representación del dinero “finanztip” ha calculado lo que significa para usted. Las cifras aún provienen de 2024.
Con un contenido bruto mensual de 3,780 euros (promedio de 2024), tiene un contenido neto de 2,480 euros. Con el mismo salario bruto con una remuneración tardía de 180 euros, hay 2.385 euros disponibles en el salario neto, o 95 euros menos, su esfuerzo neto. En otras palabras, 150 euros en su flujo bruto en la pensión de la compañía, pero en última instancia, debe pagar “solo” 95 euros.
Debido a que tiene menos ingresos a los que paga impuestos y contribuciones del Seguro Social, menos de sus salarios van a un seguro de jubilación. Por lo tanto, puede suceder al final, obtienes menos pensión legal, cada mes. Esto puede ser compensado por una subvención más alta del empleador.
La altura de su pensión comercial depende del modelo que ofrece su empleador. Con un BAV vinculado al fondo, los rendimientos más altos generalmente atraen mayores rendimientos que con un seguro directo.
Con un seguro contra las pensiones BAV Classic y Fund, es decir para los fondos directos y de seguro de pensiones, generalmente lo obtiene una vez al año Permanecer. En esto, encontrará información sobre la altura de su pensión mensual posterior, probablemente.
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Sin embargo, en la notificación del soporte, solo puede decir cuánto capital ya ha ahorrado: si el monto esperado de la pensión se puede encontrar depende de su seguro.
La situación es diferente con el compromiso de jubilación. Aquí, debe comunicarse con su servicio de personal, donde se puede encontrar el monto de la pensión de la empresa.
En Internet encontrará portales donde puede calcular la altura de su pensión comercial. Sin embargo, estas computadoras no ofrecen una garantía.
Si obtiene la pensión de su negocio en la vejez, generalmente debe pagar impuestos y pagar la contribución completa del seguro de salud. Este es un promedio de 14.6%. Además, hay un promedio de 2.5% en 2025. La contribución al seguro de atención a largo plazo es de 3.6% en 2025 y 4.2% para niños sin niños.
Sin embargo, hay una asignación para todos aquellos que necesariamente se aseguran en el seguro de salud de los jubilados (KVDR). En 2025, eran 187.50 euros. Solo tiene que pagar la contribución del seguro de salud al monto anterior. Se aplica un límite de exención a la contribución del seguro de atención a largo plazo. Esto significa: si la pensión de su empresa excede los 187.50 euros, usted paga el Toda la empresa Contribución del seguro de enfermería.
